推荐银行从业证书查询怎么写(五篇)
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银行从业《个人贷款》高频考点:个人经营贷款风险管理
导语:个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。我们一起来看看相关内容吧。
合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。
商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作,既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用,又要有效防范合作中可能产生的风险,把握好风险控制的主动权。
(1)商用房贷款合作机构风险主要包括:
①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;
②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施
①加强对开发商及合作项目审查
②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。
③业务合作中不过分依赖合作机构。
与商用房贷款不同,有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险,银行应采取如下防控措施:
(1)严格专业担保机构的准入
在有担保流动资金贷款开办初期,应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。
(2)严格执行回访制度
严格执行回访制度,关注担保机构的经营情况,对担保机构进行动态管理,以应对担保机构经营风险,不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构,应进行实时关注,随时根据业务发展情况调整合作策略。
在动态管理过程中,要随时评价与担保机构的合作情况,建立优质机构档案及不良机构黑名单,为将来合作提供决策依据。
个人经营类贷款面临的'操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作,审批部门没有把好贷中审批关,从而造成风险隐患。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。
①贷款受理和调查中的风险。
②贷款审查和审批中的风险。
③贷款签约和发放中的风险。
④贷后与档案管理中的风险。
①提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查阶段,要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况,评估偿债能力,揭示存在风险。
②加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的,原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源,或借款人为外地人且在当地无经营实体的,要谨慎办理;严格审查贷款用途,防止以商用房贷款形式套取贷款,用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。
③合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定,要对借款人所经营的实体进行风险限额测算,在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。
④加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理,客观、公正估值,合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产,原则上不得接受抵押。
⑤强化贷后管理。加大贷后检查力度,将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的,根据成因及实际风险状况,尽快采取保全措施。
⑥完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权,控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款,用于购买同一房产的,按单个借款人适用审批权限。
对于有担保流动资金贷款的操作风险,除了商用房贷款操作风险的相关风险点外,还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。因此,对于有担保流动资金贷款的操作风险,银行还应采取如下防控措施:
(1)在贷款发放后,银行应保持与借款人的联络,对借款期间发生的突发事件及时反应。
(2)借款人以自有或第三人的财产进行抵押,抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。
银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信。个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的信用风险做具体介绍。
①借款人还款能力发生变化。
②商用房出租情况发生变化。
③保证人还款能力发生变化。
(2)商用房贷款信用风险的防控措施
①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对商用房出租情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
①借款人还款能力发生变化;
②借款人所控制企业经营隋况发生变化;
③保证人还款能力发生变化;
④抵押物价值发生变化。
①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
④加强对抵押物价值的调查和分析。
一是个人抵押贷款,是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得一定金额的人民币贷款,并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定,存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来抵押。
二是个人信用贷款,是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度,个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度,只是大小不同。
三是个人抵押授信贷款,是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行,银行按抵押物评估值的一定比率为依据,设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权,且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
四是其他贷款,包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。
个人抵押贷款含义
个人抵押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得一定金额的人民币贷款,并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
从严格意义上说,个人抵押贷款并非一种贷款产品,而是贷款的一种担保方式。抵押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品,早在20世纪80年代末,国内就已经有银行开办此项业务。
按照《物权法》第二百二十三条规定,可作为个人抵押贷款的质物主要有:
①汇票、支票、本票;
②债券、存款单;
③仓单、提单;
④可以转让的基金份额、股权;
⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
⑥应收账款;
⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
1.贷款对象
个人抵押贷款的对象主要满足以下两个条件:
①在中国境内居住,具有完全民事行为能力的自然人;
②提供银行认可的有效质物作抵押担保。
2.贷款利率
个人抵押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行,各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债抵押的,贷款期限内如遇利率调整,贷款利率不变。
3.贷款期限
对于个人抵押贷款的贷款期限,一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作抵押的,贷款到期日不能超过所抵押质物的最早到期日。
4.还款方式
个人抵押贷款还款方式包括等额本息还款法,等额本金还款法,任意还本利随本清法,按月还息、分次任意还本法,到期一次还本付息法等还款方式,各银行规定略有差别。
5.贷款额度
各家银行对个人抵押贷款额度的规定不尽相同,对于不同质物的个人抵押贷款,其贷款额度也有所区别。
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根据《2019年上半年银行业专业人员初级和中级职业资格考试报名工作的通知》可知,宁波2019年上半年银行从业资格考试报名时间为:3月11日至5月3日。
初级职业资格考试报名分为个人网上报名和会员单位集体网上报名两种方式,时间为3月11日至5月3日;
中级职业资格考试采取个人网上预报名与正式报名相结合的方式进行,其中预报名时间为3月11日至4月26日,正式报名时间为3月11日至5月3日。
点击直接进入2019上半年银行从业资格考试报名入口
注意事项
(一)考生应如实填写报名信息,所填资料若与事实不符,一经查实,银行业专业人员职业资格考试办公室有权取消其当次考试资格和所有成绩。
(二)已参加过往次考试的考生可凭原报考账号(或身份证号)和密码直接登录报名系统报名。
(三)为实现属地化管理,原则上不允许跨省报考,考生应在目前工作所在地或生活所在地报名考试。如确有必要跨省报考,在报名过程中做出相应的选择后,请如实详细填写跨省报考理由,提交申请3个工作日后,可登录报名系统查询审核结果,审核通过,方可进行跨省报考。选择跨省报考的考生名单将由我会统计整理后,在我会、各地方银行业协会、各会员单位进行备案。
(四)考试实行2次为一个周期的滚动管理办法。需在主办方举办的连续两次考试中通过《银行业法律法规与综合能力》与《银行业专业实务》科目下任意一个专业类别方可取得《银行业专业人员初级职业资格证书》。
(五)请考生在填报个人信息时,注意认真核对个人身份证号码、所在单位等关键信息项,确保信息真实准确。避免因个人原因导致无法参加考试和电子发票无法报销等问题。
(六)本次考试在上述230个城市开设考点,请考生就近选择报考城市。由于考试机数量限制,各考点报满后不再接受报名。
(七)考生可通过在线支付的方式进行缴费,缴费必须在5月3日17:00前完成。
(八)请考生注意协调个人工作时间,避免与考试时间发生冲突。
推荐银行从业证书查询怎么写五
(1)发行监管制度的核心内容是股票发行决定权的归属。目前国际上有两种类型:一种是政府主导型,即核准制;另一种是市场主导型,即注册制。
(2)我国在股票发行方式方面的历史变动较多,按时间和方式种类大约可以分为以下几个阶段:
①自办发行。
②有限量发售认购证。
③无限量发售认购证。1992年,上海率先采用无限量发售认购证摇号中签方式。这种方式基本避免了有限量发行方式的主要弊端,体现了“三公”原则。但是,认购量的不确定性会造成社会资源不必要的浪费,认购成本过高。
④无限量发售申请表方式以及与银行储蓄存款挂钩方式。此方式与无限量发售认购证相比,不仅大大减少了社会资源的浪费,降低了一级市场成本,而且可以吸收社会闲资,吸引新股民入市,但由此出现高价转售中签表现象。
⑤上网竞价方式。
⑥全额预缴款、比例配售。
⑦上网定价发行。
⑧基金及法人配售。
⑨向二级市场投资者配售。
⑩上网发行资金申购。
目前普遍使用上网发行的方式。其中.有限量发售认购证方式、无限量发售认购证摇号中签方式、全额预缴款方式和与银行储蓄存款挂钩方式属于网下发行,上网竞价方式和上网定价发行方式属于网上发行,对投资者来说,更加简便快捷。